Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.

Помни о жизни

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах перманентна, в какие-то периоды она вполне удовлетворяется текущими доходами, но подчас обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.

Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.

Помни о жизни

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах перманентна, в какие-то периоды она вполне удовлетворяется текущими доходами, но подчас обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.

Прежде чем отправляться за страховым полисом, не поленитесь провести небольшое исследование. И вот вам 10 подсказок, которые помогут подобрать наилучшее предложение


Все мы осознаем важность страхования жизни. По крайней мере, все мы хотим быть уверены в том, что чтобы не случилось, о наших близких позаботятся.

Однако прежде чем отправляться за страховым полисом, не поленитесь провести небольшое исследование. В этом случае вы наверняка сможете рассчитывать на получение наилучшего предложения.

А вот те самые 10 подсказок, которые вам помогут:
1. Присмотритесь к стоимости страховки
2. Не покупайте больше того, что требуется (реально оцените свои возможности и потребности)
3. Чем лучше у вас здоровье, тем меньше вы платите за страховку
4. Не затягивайте с покупкой (молодым долгосрочное страхование жизни обходится значительно дешевле)
5. Оцените важность периодического пересмотра вашего страхового покрытия
6. Вам совсем не обязательно придется платить комиссию агенту

Страхование жизни - тема особая. Этот сектор рынка на протяжении многих лет находился в России в состоянии застоя. Население, не доверяя страховщикам, не торопилось пользоваться такой услугой. В свою очередь страховщики придумали этому виду деятельности свое применение - долгое время они использовали его для различных финансовых схем.


Но со временем ситуация начала меняться. Рынок был очищен от мнимых страховщиков, страховая культура населения начала расти. Кроме того, на российский рынок стали выходить крупные иностранные игроки, желающие занять свою нишу на российском, по их утверждению, перспективном рынке страхования жизни. «Ситуация на рынке страхования жизни, на мой взгляд, напоминает легкоатлета, находящегося на низком старте перед забегом. Все крупные игроки на рынке готовят ресурсы к тому, чтобы завоевать свою часть рынка с учетом ожидаемого роста», - считает заместитель генерального директора компании "АльфаСтрахование-Жизнь" Арташес Сивков.

Ситуация сегодня

В настоящее время страхованием жизни с большей охотой занимаются западные компании. В России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. «Инвестиционный доход, гарантируемый страховщиками по этому вида страхования, по договорам страхования на срок свыше пяти лет достигает максимум 3-4% годовых, что ниже текущего уровня инфляции, - рассказывает главный андеррайтер страховой компании «Энергогарант» Антон Легчилин. - Поэтому очевидно, что на таких условиях инвестиционная составляющая данного вида страхования невелика».

В конце прошлого года на российском финансовом рынке впервые появились аналоги продукта unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием). Страховщики собирают силы, чтобы добиться снятия законодательных ограничений, мешающих распространению в РФ этого страхового продукта нового поколения.

Программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием довольно широко распространены в Европе: в Великобритании они составляют почти половину всех страховых сборов, в Германии — треть. Продукты unit-linked стали точками роста на рынках долгосрочного страхования жизни Восточной Европы и Азии. Основным их отличием является возможность страхователей участвовать в инвестиционном доходе страховщиков, однако при этом они принимают на себя и часть инвестиционных рисков. Введение подобных продуктов резко повышает привлекательность страхования жизни в глазах потенциальных покупателей.

Сегодня петербуржцы прибегают к страхованию жизни в основном тогда, когда от этого нельзя увильнуть: при оформлении кредита или поездке за границу. А между тем страхование жизни — не только средство подстелить соломки на случай непредвиденных обстоятельств, но и способ вложения и преумножения денег.


Сейчас петербургский рынок страхования жизни переживает период активного роста: постоянно увеличивается число застрахованных и объем премий, собранных компаниями. Значит ли это, что жители Северной столицы решили поголовно застраховать свое драгоценное существование? Вовсе нет. Эксперты говорят, что главный «виновник» роста — обязательное страхование. Юрий Смышляев, директор по продажам компании «Ренессанс Life», оценивает тенденции рынка страхования жизни так: «В 2007 г. объем собранных премий, по нашим оценкам, вырос в два раза по сравнению с предыдущим годом. Рынок страхования жизни значительно увеличился за счет развития банковского канала в связи с бумом потребительского кредитования и развития ипотечных программ, почти всегда требующих страхования жизни в обязательном порядке. Также успех сопутствовал корпоративному страхованию: многие крупные сырьевые и энергетические компании заключили договора на „оптовое“ страхование своих сотрудников. В 2008 г. мы прогнозируем рост объема продаж на рынке страхования жизни на уровне 60%».

С одной стороны, выросли доходы россиян, и у них появилась возможность выделять часть средств из семейного бюджета на оплату сравнительно недешевого полиса. С другой – повысилась сама цена человеческой жизни. В результате к людям приходит понимание, что семья заслуживает более ответственного отношения, которое проявляется и в том, чтобы обеспечить ей финансовое благополучие даже в самой тяжелой жизненной ситуации. С этой точки зрения страхование жизни – едва ли не самый надежный гарант спокойствия. «Говоря о страховании жизни, – поясняет генеральный директор ООО «Общество страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая, – мне не хочется приводить различные статистические данные или графики темпов роста рынка. Люди, которые этим интересуются, могут найти такую информацию в различных источниках. Мне же очень хочется донести до каждого человека саму идею страхования жизни. Ведь, к сожалению, многие еще продолжают думать, что это страхование на случай смерти. Но это не так! Безусловно, в наших продуктах заложен такой риск, но это не главное. Главное – это как раз страхование на случай жизни, если можно так выразиться. Чего мы все хотим? Хотим, чтобы жизнь наша была спокойной и комфортной, чтобы наши дети получили хорошее образование и смогли занять достойное место в жизни, чтобы родители наши жили в старости в достатке и получали хорошее медицинское обслуживание, чтобы мы сами могли позволить себе реализовать свои желания и мечты. А для этого всего-навсего нужны деньги. Именно всего-навсего.