На российском страховом рынке наметилась тенденция — объемы поступлений по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) явно сокращаются. За первое полугодие 2002 года страховые взносы выросли всего лишь на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это один из самых низких показателей среди всех сегментов страхования, с учетом же инфляции он фактически свидетельствует о "сужении" рынка.
Развитию медицинского страхования препятствует действующее законодательство, в соответствии с которым расходы предприятия на ДМС могут быть отнесены на себестоимость лишь в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда.
Стандартная программа ДМС для индивидуальных клиентов стоит не меньше 500 долларов (см. таблицу). За счет существенных скидок работодатель может застраховать свой персонал дешевле, но полноценные рисковые полисы в Москве ему обойдутся как минимум в 350-400 долларов в год.

Во многих промышленно развитых странах существует правовая система страхования ответственности, основная цель которой — защитить экономические интересы отдельных лиц или учреждений. Страхование ответственности при этом предусматривает, что существует возможность нанесения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Существует несколько видов страхования ответственности:
— страхование ответственности работодателя в связи со смертью или увечьем работника в результате несчастного случая на производстве;
— страхование ответственности домовладельца;
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
— страхование профессиональной ответственности.

Что страхуется?

непредвиденные медицинские расходы в случае возникновения заболеваний, а также травм, полученных за рубежом в период действия полиса. При этом страховым случаем не являются хронические заболевания и их обострение, заболевания, требовавшие лечения до начала действия страхового полиса, а также ряд других исключений.

От чего страхуется?

От возникновения непредвиденных расходов, связанных, прежде всего с предоставлением медицинской помощи, а так же юридической, административной и иной помощи за рубежом.

Полис медицинского страхования, предоставляет возможность получать качественное медицинские обслуживание в лучших поликлиниках и лечебно-диагностческих центрах.

Почему выгодно иметь медицинский полис
страховой взнос может быть внесен в рассрочку;
лечение по полису добровольного медицинского страхования стоит дешевле, чем прямое прикрепление к поликлинике;
страховые взносы включаются в состав расходов в размере, не превышающем 3% от суммы расходов на оплату труда (п.1б ст. 255 Налогового кодекса РФ);
страховые взносы не облагаются единым социальным налогом (п.7 ст. 238 Налогового кодекса РФ);
сумма страхового взноса, внесенная за своих сотрудников юридическим лицом, не облагается подоходным налогом;

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанных с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.
Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.
Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (глава 7, ст. 17) предусматривает следующее: «В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания

В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.
Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:
• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.
Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.
При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

Согласно Закбну «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.
В качестве страховщиков согласно этому Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:
• для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) — муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;

Медицинское страхование — это тип страхования, в котором страховщик обязуется копенсировать затраты застрахованного лица на мединскую и лекарственную помощь. Медицинское страхование является обязательным. Договор о медицинском страховании заключается между страховщиком (юридическим лицом, созданным специально для оказания услуг медицинского страхования) и страхователем (юридическим или физическим лицом). При этом, если страхователем является юридическое лицо, то услуги медицинского страхования получают застрахованные лица (наемные работники, труд которых используется данным юридическим лицом).

Деятельность компаний, оказывающих услуги обязательного медицинского страхования, обусловлена законом «О медицинском страховании в РФ».

После заключения договора страхования страховщики обязуются частично или полностью компенсировать застрахованным лицам медицинское лечение. Денежные компенсации медицинским учреждениям, оказывающим медицинскую и лекарственную помощь застрахованным лицам, выплачиваются из фондов медицинского страхования.

У людей отношение к медицине настороженное. К врачам обращаются лишь когда совсем невмоготу. А уж в то, что у нас медицина бесплатная — кто поверит? Это знает каждый: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому и отношение к «бесплатным» пациентам как к дармоедам. Платная медицина цивильнее, но до сих пор ассоциируется со словом «элитная». Что же делать, если быть больным совсем не хочется, а денег на лечение не то, чтобы очень много? Попробуйте присмотреться к программам добровольного медицинского страхования.

ДМС и ОМС — разница очевидна

Не будем говорить за всех, но у большинства граждан в надежном месте хранится полис обязательного медицинского страхования. Собственно, этот полис закрепляет за Вами право получения бесплатной медицинской помощи, и только. Ни медучреждение, ни врача выбрать Вы не сможете. Качество услуг контролю не подлежит. Этот полис не защищает от ситуации из анекдота: «Доктор сказал в морг, значит, в морг!».

Счастливый обладатель полиса добровольного медицинского страхования лечится там, где изъявил желание лечиться. Любая страховая компания предложит Вам на выбор несколько медучреждений в соответствие с выбранной программой. При этом качество лечения должно соответствовать закрепленным в договоре условиям. Ответственность за это несет страховщик.

С приближением зимы многие из нас подхватывают простуду, начинают чихать и кашлять, в общем — «грипповать». Некоторые страховые компании предлагают специальные программы добровольного медицинского страхования (ДМС) для тех, у кого ни одна зима не обходится без традиционного гриппа или ОРЗ. Может ли полис защитить его обладателя от сезонных болезней?


Общего подхода к защите от гриппа страховщики, занимающиеся ДМС, пока не выработали. Некоторые предложили гражданам вакцинацию с последующим страхованием именно от этой болезни. Например, около месяца назад компания «ГУТА-Страхование» объявила о том, что разработала программу ДМС «Защита от гриппа», которая предусматривает обязательную вакцинацию от гриппа (для прививок используются вакцины, рекомендованные к применению ВОЗ в 2006 г.) и выплату компенсации в случае болезни и ее осложнений в течение года после прививки. Иными словами, предполагается, что вакцина действует в течение года. Стоимость полиса составляет всего 450 рублей — при страховой сумме в 50 тыс. рублей. «В случае заражения вирусом и госпитализации клиент получит компенсацию за каждый день, проведенный в больнице», — гарантирует компания.