Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.

Помни о жизни

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах перманентна, в какие-то периоды она вполне удовлетворяется текущими доходами, но подчас обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Для детворы наступает самое долгожданное время — летние каникулы. Велосипеды, ролики, лазанье по заборам и крышам, футбол во дворе… Вот только у этих детских игр очень часто бывают плачевные последствия: вывихи, переломы, сотрясения…

Спокойствие можно купить

Не секрет, что хорошее лечение сейчас стоит дорого. Уберечь себя от крупных трат да еще и получить денежную выплату помогают страховки от несчастного случая.

- Страховые компании предлагают индивидуальное и коллективное страхование детей на время летних каникул, поездки в лагеря отдыха, — рассказывает Снежана ЛИТВИНОВА, заместитель директора Центра страхования жизни РОСНО. — Для того чтобы застраховать ребенка, родителю нужно предоставить страховщикам паспорт, свидетельство о рождении ребенка или данные этих документов. Коллективный договор обычно заключается предприятием, которое направляет детей на отдых.

Строить долгие планы на будущее можно даже в России, но подкрепить их материально не всегда удается. На помощь приходит универсальный инструмент финансового планирования — долгосрочное страхование жизни.

Помни о жизни

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Потребность в деньгах перманентна, в какие-то периоды она вполне удовлетворяется текущими доходами, но подчас обостряется. Например, при выходе на пенсию или достижении ребенком совершеннолетия, когда встает вопрос о получении образования. Подобные события могут стать основанием для выплат по договору страхования жизни. По мере своего развития этот бизнес превращается в институт негосударственного социального обеспечения. И сегодня к услугам российского потребителя широкий выбор продуктов, способных поддержать человека практически на всех этапах его жизни.

Прежде чем отправляться за страховым полисом, не поленитесь провести небольшое исследование. И вот вам 10 подсказок, которые помогут подобрать наилучшее предложение


Все мы осознаем важность страхования жизни. По крайней мере, все мы хотим быть уверены в том, что чтобы не случилось, о наших близких позаботятся.

Однако прежде чем отправляться за страховым полисом, не поленитесь провести небольшое исследование. В этом случае вы наверняка сможете рассчитывать на получение наилучшего предложения.

А вот те самые 10 подсказок, которые вам помогут:
1. Присмотритесь к стоимости страховки
2. Не покупайте больше того, что требуется (реально оцените свои возможности и потребности)
3. Чем лучше у вас здоровье, тем меньше вы платите за страховку
4. Не затягивайте с покупкой (молодым долгосрочное страхование жизни обходится значительно дешевле)
5. Оцените важность периодического пересмотра вашего страхового покрытия
6. Вам совсем не обязательно придется платить комиссию агенту

Полис добровольного медицинского страхования для детей — один из самых дорогих продуктов на страховом рынке, он же наиболее востребованный. Большинство родителей уверены: платная страховка эффективнее, а иногда и дешевле бесплатной медицины


Возможно, вам повезло: приходя в районную поликлинику со своим ребенком с полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), вы получаете качественную врачебную помощь, причем по всем направлениям, начиная с терапевта и заканчивая стоматологом. При этом весь персонал всегда вежлив и отзывчив к вам и вашему чаду. У меня иная ситуация: в нашей поликлинике с кадрами туго. Единственный диагноз, который здесь, по-моему, знают, — ОРЗ, а элементарно вежливое обращение к пациентам — редкость. В результате приходится искать через знакомых квалифицированных детских врачей. Это и время, и деньги. Разовая консультация специалиста в платной клинике — от 1000 рублей и выше, повторный прием, рентген — еще столько же, какие-либо элементарные лечебно-профилактические процедуры — от 100 долларов. Еще большие затраты предстоят семьям, ожидающим рождения ребенка или с детьми до года — забота о здоровье молодых мам, прививки и уход за новорожденными в платной клинике стоят недешево.

Страхование жизни - тема особая. Этот сектор рынка на протяжении многих лет находился в России в состоянии застоя. Население, не доверяя страховщикам, не торопилось пользоваться такой услугой. В свою очередь страховщики придумали этому виду деятельности свое применение - долгое время они использовали его для различных финансовых схем.


Но со временем ситуация начала меняться. Рынок был очищен от мнимых страховщиков, страховая культура населения начала расти. Кроме того, на российский рынок стали выходить крупные иностранные игроки, желающие занять свою нишу на российском, по их утверждению, перспективном рынке страхования жизни. «Ситуация на рынке страхования жизни, на мой взгляд, напоминает легкоатлета, находящегося на низком старте перед забегом. Все крупные игроки на рынке готовят ресурсы к тому, чтобы завоевать свою часть рынка с учетом ожидаемого роста», - считает заместитель генерального директора компании "АльфаСтрахование-Жизнь" Арташес Сивков.

Ситуация сегодня

В настоящее время страхованием жизни с большей охотой занимаются западные компании. В России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. «Инвестиционный доход, гарантируемый страховщиками по этому вида страхования, по договорам страхования на срок свыше пяти лет достигает максимум 3-4% годовых, что ниже текущего уровня инфляции, - рассказывает главный андеррайтер страховой компании «Энергогарант» Антон Легчилин. - Поэтому очевидно, что на таких условиях инвестиционная составляющая данного вида страхования невелика».

В конце прошлого года на российском финансовом рынке впервые появились аналоги продукта unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием). Страховщики собирают силы, чтобы добиться снятия законодательных ограничений, мешающих распространению в РФ этого страхового продукта нового поколения.

Программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием довольно широко распространены в Европе: в Великобритании они составляют почти половину всех страховых сборов, в Германии — треть. Продукты unit-linked стали точками роста на рынках долгосрочного страхования жизни Восточной Европы и Азии. Основным их отличием является возможность страхователей участвовать в инвестиционном доходе страховщиков, однако при этом они принимают на себя и часть инвестиционных рисков. Введение подобных продуктов резко повышает привлекательность страхования жизни в глазах потенциальных покупателей.

Болеть не любит никто, но время от времени каждому из нас приходится обращаться за медицинской помощью. Впрочем, качество и объемы обследования и лечения, которые положены нам в соответствии с полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), не всегда устраивают - недаром второе название обязательного страхования – минимальное. Оно дает право на вызов «Скорой помощи», минимальные стоматологические услуги, медицинское обслуживание в поликлинике и стационаре.


В последние годы в России динамично развивается другой вид страхование здоровья – добровольное медицинское страхование (ДМС). Его главное отличие заключается в том, что застрахованные получают медицинскую помощь сверх объема, гарантированного полисом ОМС. “Как правило, речь идет о дополнительных медицинских услугах, в том числе, дорогостоящих методах обследования и лечения, физиотерапевтических процедурах, повышенном сервисе и комфортности при пребывании в лечебном учреждении”, объясняет Юлия Лаврова, директор Центра медицинского страхования ОАО СК “Русский мир”. Договор о ДМС заключается между человеком и страховой компанией. Таким образом, по словам Павла Муретова, руководителя Северо-западного дивизиона “Ренессанс страхование”, “страховщики гарантируют не только качественное медицинское обслуживание, но и защиту интересов пациента. Например, контроль качества медицинских услуг, помощь при госпитализации, проверку стоимости обслуживания”.

У семи нянек дитя без глазу, что уж говорить о родителях, которые вечно на работе и чадо видят по вечерам?

Если же ваш ребенок непоседа и жить не может без того, чтобы не заработать синяков или шишек, вам просто необходима страховка.

- Детское страхование актуально как в период школьных каникул, так и в течение учебного года, когда ребенок идет в школу, - комментирует Анжелина СМИРЯГИНА, заместитель директора по развитию бизнеса Страховой компании «ЭРГО Жизнь». - Страхование, будь то полис ДМС (добровольного медицинского страхования), страхование от несчастного случая или накопительное страхование жизни, достаточно популярно в нашей стране. Страховые компании разрабатывают новые продукты, адаптированные к климатическим условиям либо к социальной среде региона.

Страховые компании предлагают родителям выбор услуг: застраховать ребенка на каникулы, на то время, пока он находится в школе, или на круглые сутки на весь год. Последний вариант выйдет дешевле (в пересчете цены за каждый день действия страховки), тем более что дети приключения могут найти где угодно.