Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.
Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаем-щика.

Одним из условий предоставления ипотечного кредита практически во всех банках является страхование жизни и здоровья заемщика, а также закладываемой квартиры. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств. Но оформление полиса существенно увеличивает и без того немалые расходы заемщика на кредит. Возникает вопрос: так ли необходимо соглашаться на это условие банка?


Традиционно банк предлагает своим заемщикам страховать жизнь и здоровье, а также саму купленную недвижимость. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность.

По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту.
Что произойдет, если заемщик заранее (до подписания кредитного договора) откажется страховать жизнь и имущество? Скорее всего ему откажут в выдаче кредита, и оспорить такое решение банка практически невозможно. Соглашаясь предоставить заем, банк руководствуется прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно.
Поэтому вполне нормально, что кредитор пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Таким образом, если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования, расходы заемщика все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки.
Неожиданный поворот

При получении кредита на покупку автомобиля или квартиры помимо процентов за пользование деньгами и комиссии заемщик вынужден оплачивать еще и страховку. При покупке автомобиля — полис автокаско, при приобретении жилья — комплексную ипотечную страховку, включающую в себя несколько составляющих. Во-первых, страхование квартиры как предмета залога, во-вторых, страхование жизни заемщика на случай смерти или утраты трудоспособности и отсутствия средств на погашение кредита, и в-третьих, при условии покупки квартиры на вторичном рынке недвижимости — титульное страхование, подразумевающее страхование риска утраты права собственности.

Все перечисленные виды страхования не являются обязательными, однако добровольными их также назвать трудно. Ведь в большинстве случаев страхование является необходимым требованием банков, выдающих кредиты. Такое страхование называется “вмененным”. С помощью страхования банки повышают качество ссудного портфеля, что позволяет им формировать резервы на меньшую сумму. Однако не стоит воспринимать страхование как неизбежное зло, ведь при покупке страхового полиса вы не только страхуете риски банка, но и обеспечиваете себя защитой на случай, если купленная вами машина попадет в ДТП, если вы по состоянию здоровья не сможете платить дальше по ипотечному кредиту, если вы потеряете право собственности на приобретенную вами квартиру и так далее.