Все о страховании автогражданской ответственности

"ЧЕТЫРЕ КОЛЕСА КАК ОБЪЕКТ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ"

После длительных консультаций со страховыми компаниями Правительство РФ все-таки утвердило Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии (далее - Тарифы) (утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 264). Одновременно были утверждены и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила) (утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263).

Кто платит за ущерб?

Обязанность по возмещению вреда по общему правилу несет не виновник, а владелец транспортного средства - источника повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ). Владельцем признается юридическое лицо или гражданин, которые владеют автомобилем на праве собственности либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством).

Примечание. Однако после возмещения владельцем вреда, причиненного другим лицом, например работником при исполнении им трудовых обязанностей, владелец имеет право обратного требования (регресса) к виновному лицу в размере выплаченного возмещения (п. 1 ст. 1081 ГК РФ).

Главная особенность для владельца транспортного средства - наступление (в определенных случаях) ответственности перед другими лицами, не управлявшими транспортом (пешеходами, пассажирами и т. д.), независимо от вины причинителя вреда (п. 1 ст. 1079 ГК РФ)! Ущерб жизни и здоровью пострадавших возмещается при наличии причинно-следственной связи между ДТП и наступлением вреда.

Даже если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда (например, пешеход переходил дорогу на красный свет), невиновный в ДТП владелец транспорта все равно обязан будет возместить ущерб его жизни и здоровью, пусть и в меньшем объеме (п. 2 ст. 1083 ГК РФ).

Примечание. А в спорах между самими владельцами транспорта (например, при столкновении), как правило, их имущественные претензии друг к другу будут удовлетворяться соразмерно степени вины каждого. Иными словами, кто виноват - тот и платит (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Что покрывает обязательная страховка?

Во-первых, страховка исключает все те случаи, которые являются основанием для отказа в возмещении владельцем ущерба по ГК РФ, - умысел потерпевшего, непреодолимая сила, случаи причинения вреда при угоне (здесь владелец просто является ненадлежащим ответчиком - обязанность по возмещению вреда должна возлагаться на угонщика) (п. 1 ст. 1079, п. 1 ст. 1083 ГК РФ; п. 8 Правил).

Во-вторых, страховка охватывает далеко не все случаи, когда владелец транспортного средства обязан по ГК РФ возместить ущерб потерпевшим, и далеко не весь объем ущерба.

А в-третьих, она предусматривает случаи так называемого регресса - когда страховое возмещение пусть и будет выплачено пострадавшим, но в конечном счете эти суммы страховая компания предъявит к оплате виновному владельцу автомобиля (водителю).......

Сколько будет стоить полис?

Итоговая ставка тарифа - страховая премия - будет зависеть от семи коэффициентов, на произведение которых умножается базовый тариф. Остановимся лишь на самых проблемных коэффициентах.

Прежде всего, цена полиса обязательного страхования АГО будет зависеть именно от места жительства (нахождения) собственника транспортного средства (п. 2 разд. I Тарифов). Наибольшие значения коэффициента установлены для Москвы. Здесь возникает первая большая проблема: если автомобиль зарегистрирован в одном месте, а у собственника регистрация по месту жительства - в другом регионе (это в исключительных случаях допускается Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России, утв. Приказом МВД России от 27.01.2003 N 59), то территориальный коэффициент будет установлен по месту жительства собственника.

Та же проблема относится к автомобилям филиалов и представительств организаций. Фактически в данном случае надлежит использовать коэффициент, применяемый к организации, а точнее, к региону ее регистрации: московская организация, имеющая филиал в деревне, будет платить за свой деревенский транспорт по столичному коэффициенту.

Второй коэффициент учитывает возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе, но применяется он только для страхователей - физических лиц (п. 4 разд. I Тарифов). Хотя обладание правами и стаж вождения - это явно не одно и то же, водительский стаж будет определяться страховщиками именно по дате получения первых прав. Как правило, такая дата зафиксирована в самих правах в разделе "Особые отметки". Если нет - более продолжительный стаж придется подтверждать документально.

Еще одна спорная ситуация - а если водителей указано несколько? В этом случае, на наш взгляд, коэффициент будет определяться по максимуму среди допущенных к управлению - то есть по самому молодому и неопытному водителю. Третий коэффициент, равный 1,5, применяется, если договор страхования АГО не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Понизить его до 1 можно, прямо указав в договоре всех лиц, которые в течение срока действия полиса хотя бы теоретически смогут управлять автомобилем (родственники, знакомые и т. д.). Это нисколько не обязывает владельца доверить им управление на самом деле. Зато вы снизите данный коэффициент до 1. Причем количество лиц, допущенных к вождению автомобилем и упомянутых в договоре, не ограничивается и не влияет на страховую премию.

Пополнить список водителей можно и после того, как договор был заключен. Например, ваш сын только-только сдает экзамены на права. В этом случае вы не сможете его сразу прописать в полисе, поскольку он не имеет водительского удостоверения, копию которого затребует страховщик (см. ниже). Однако сразу после получения им прав вы сможете внести изменения в договор (придется переоформить и полис). Это относится и к другим подобным случаям (смена региона и т. д.). При изменении условий договора в течение срока его действия стоимость полиса может быть уменьшена или увеличена в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных владельцем автомобиля. В нашем случае она, скорее всего, вырастет, если ранее указанные в полисе водители являются старше и опытнее.

Итак, с учетом всех коэффициентов итоговая стоимость страхового полиса по обязательному страхованию получится не дешевле добровольной страховки. Так, например, в Москве добровольное страхование АГО с покрытием в 10 тыс. долл. в настоящее время стоит 100 - 190 долл. Владельцу легкового автомобиля с двигателем мощностью до 95 л. с. (например, ВАЗ-21093, все вписанные в полис водители старше 22 лет с большим стажем вождения) придется заплатить за обязательную страховку 3960 руб., или около 130 долл.

Как заключить договор?

Основное правило здесь - заключать договор с тем страховщиком, который вам нравится. Вызвано это тем, что стоимость полиса с одинаковыми условиями для конкретного автовладельца во всех страховых компаниях будет одинаковой!

Итак, заключить договор обязательного страхования АГО можно в любой страховой компании, получившей лицензию на этот вид страхования. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора, если автовладелец представил все необходимые документы (п. 14 Правил).

Примечание. Сейчас некоторые страховые компании просто отказываются страховать подержанные машины и их владельцев. Однако с июля 2003 г. такие владельцы смогут и обязаны будут застраховать свою ответственность. Кстати, известно, что рассматривается вариант существенного увеличения через несколько лет стоимости страховки для владельцев подержанных иномарок.

Тем не менее мы все же можем дать общие рекомендации по выбору страховой компании. На наш взгляд, следует обратить внимание:

- на широту сети компании в регионе - насколько быстрым будет рассмотрение претензий, возможен ли оперативный выезд представителя страховщика на место ДТП;

- близкое расположение офиса;

- работу компании по защите интересов своих клиентов - если компания часто практикует направление своих представителей для участия в рассмотрении дела о ДТП еще в группе разбора ГАИ (не говоря уже о готовности выезжать на место ДТП и договариваться с потерпевшими), она будет более настойчиво отстаивать вашу позицию и при обязательном страховании - ведь ущерб возмещать придется ей;

- рейтинг устойчивости и положение компании на рынке добровольного страхования, ее перспективы и планы на рынке обязательного страхования АГО - если у вас и других участников ДТП будет один и тот же страховщик, это существенно упростит дело;

- "беспроблемность" страховых компаний. Существует более-менее достоверная информация о том, насколько часто они придираются к своим клиентам и потерпевшим, часто и надолго ли задерживают выплату страховки, как организуют экспертизу и ремонт. Имеются даже общедоступные независимые рейтинги "беспроблемности" автостраховщиков (например, http://www.gagarin44.ru/insure).

Заключить договор обязательного страхования АГО можно, если автомобиль еще не зарегистрирован в ГИБДД (как раз для следования к месту регистрации). Более того, с 01.07.2003 при отсутствии полиса обязательного страхования АГО зарегистрировать автомобиль невозможно (п. 4 Приказа МВД России от 27.01.2003 N 59; п. 35 Правил регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России; статьи 4, 32, 33 Закона). В этом случае страхователь не заполняет строку "Государственный регистрационный номер" в заявлении о заключении договора. После госрегистрации автомобиля он обязан в течение 3 рабочих дней сообщить страховщику номер регистрационного знака автомобиля и получить соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования (п. 17 Правил).

При заключении договора страховая компания вправе провести осмотр автомобиля по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица) (п. 19 Правил). Скорее всего, это будет единичное требование, поскольку неисправности автомобиля не могут служить основанием для увеличения стоимости полиса, отказа в заключении договора или последующего отказа в выплатах.

Страховая компания выдает автовладельцу страховой полис обязательного страхования, в котором указываются эксплуатируемое транспортное средство, допущенные к управлению водители и прочие существенные данные (п. 24 Правил).

Примечание. Учтите, что страховой полис выдается владельцу конкретного автомобиля. В случае если страхователь владеет несколькими автомобилями и собирается их использовать, он должен оформить полис обязательного страхования на каждый из них.

Одновременно с полисом страхователю должен быть бесплатно выдан перечень представителей страховой компании в субъектах РФ. При наступлении страхового случая сведения о нем должны направляться местному представителю страховой компании. При заключении договора страхователь также получает специальный знак государственного образца и 2 бланка извещения о ДТП.

Примечание. Можно предположить, что сотрудники ГАИ с 01.01.2004 обязательно будут обращать внимание на транспортные средства без спецзнака и останавливать их. В таком случае не исключено и банальное воровство спецзнаков (на них, кстати, данные транспорта не указаны), учитывая, что около 11% автовладельцев по опросам не намерены в обозримом будущем приобретать полис по АГО. Правилами на этот счет установлено, что при утрате страхового полиса и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. Второй и последующие дубликаты будут выдаваться страхователю уже за плату исходя из расходов на их изготовление.

За что будут штрафовать?

Наличие полиса обязательного страхования АГО обязательно уже с 01.07.2003, однако до 01.01.2004 штрафы за вождение автомобиля без страховки взиматься не будут (п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 2 Федерального закона от 25.04.2002 N 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

С 01.01.2004 взимаемый с автовладельца штраф за вождение автомобиля в период, не предусмотренный полисом, а также за управление автомобилем другими водителями, не вписанными в полис автовладельца, будет равен 3 МРОТ (300 руб.). Если автовладелец вообще не оформит страховку, то за вождение автомобиля ему будет грозить штраф в размере от 5 до 8 МРОТ (от 500 до 800 руб.) (ст. 12.37 КоАП РФ).

Кроме того, ст. 12.3 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе документов, предусмотренных Правилами дорожного движения. То есть отсутствие при себе полиса обязательного страхования АГО у водителя, застраховавшего свою ответственность, будет караться предупреждением или наложением административного штрафа в размере одной второй МРОТ (50 руб.).

Внимание! Уже с 1 июля 2003 г. без полиса обязательного страхования АГО автомобиль нельзя будет зарегистрировать в ГИБДД. Полис потребуется и для прохождения гостехосмотра автомобиля (п. 4 Приказа МВД России от 27.01.2003 N 59; п. 35 Правил регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России).

Примечание. Как водитель будет доказывать инспектору, что полис на управляемую машину у ее владельца (это ведь может быть и не водитель) на самом деле где-то есть, малопонятно. О наличии страховки может свидетельствовать прикрепленный на стекло страховой спецзнак. Но, скорее всего, инспектор попытается сразу составить протокол за полное отсутствие страховки (см. выше). В этом случае у водителя остается возможность затем предъявить полис в ГАИ, после чего его правонарушение просто переквалифицируют и наложат штраф в 50 руб.

Помимо полиса, водитель обязан иметь при себе полученный при заключении договора специальный знак, который необходимо разместить в правом нижнем углу ветрового стекла автомобиля рядом с талоном о прохождении техосмотра (п. 2 Основных положений по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.10.93 N 1090 "О правилах дорожного движения"). Возможные отметки на знаке: "Т" - транзит, "О" - ограничение по месяцам управления или водителям и "Н" - обычная годовая страховка). Но за отсутствие спецзнака на ветровом стекле ответственность не предусмотрена. Целесообразно также иметь при себе бланки извещений о ДТП, выданные страховой компанией. Они обязательно потребуются в случае наступления страхового случая.

Идеальное ДТП.

При страховом случае, которым признается ДТП, действия его участников будут зависеть от их статуса, имеющихся страховок, того, как они сами оценивают его причины и последствия.

Примечание. ДТП - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб (п. 1.1 Правил дорожного движения, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.10.93 N 1090; п. 6 Правил).

Общими являются лишь обязанности, предусмотренные п. 2.5 ПДД РФ:
немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;
принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, обеспечить их доставку в лечебное учреждение;
освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно, предварительно зафиксировав в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию;
сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции.

Примечание. Если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут прибыть на ближайший пост ДПС или в орган милиции для оформления происшествия. На месте нужно лишь зарисовать схему происшествия и подписать ее. Однако не рекомендуется поступать таким образом на практике: в этом случае могут возникнуть проблемы с подтверждением ущерба и последующим определением степени виновности сторон.

А далее для потерпевших пешеходов (пассажиров, иных лиц, которым причинен ущерб), водителей, которые намерены предъявить претензии по возмещению ущерба, и водителей, к которым такие претензии предъявляются, алгоритмы действий будут совершенно различными.

Действия застрахованного водителя.
Сообщить пострадавшим данные о своем полисе - это прямая обязанность застрахованного водителя (п. 38 Правил).
Поставить при первой возможности страховщика в известность о страховом случае и в течение 5 (15) рабочих дней (см. ниже) направить ему заполненное извещение о ДТП (п. 38 Правил).
В дальнейшем его действия будут зависеть от возможных требований страховой компании, порядка административного и уголовного производства.
Если размер ущерба, подлежащего возмещению по законодательству, не покрывается страховой выплатой, недостающую сумму он выплачивает потерпевшим в общем порядке - добровольно по договоренности или по решению суда.
Готовиться к регрессному требованию страховщика, если водитель был в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП и т. д. (см. выше в табл.).

Действия потерпевших пешеходов, пассажиров и т. д.
Узнать у водителя/водителей сведения об их договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Если у водителей имеется еще и полис добровольного страхования ответственности, данные о нем также нужно выяснить - возможно, вы заявите претензии к обоим страховщикам.
Примечание. Если водитель не желает раскрывать данные об имеющемся у него полисе (например, ожидает регресса страховщика, поскольку был в нетрезвом виде или у него нет прав), компанию его страховщика и номер полиса можно выяснить по спецзнаку на машине или поставить в известность прибывших инспекторов ДПС (они вправе выяснить это у водителя).
Заявить претензии о возмещении вреда причинившему его водителю.
При прибытии сотрудников ГАИ обязательно включить в составляемые ими документы указание на причинение вреда как жизни и здоровью, так и имуществу, полный список поврежденного имущества и описание видимых повреждений также должны быть включены в эти документы!
При первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (можно позвонить ему еще с места аварии) (п. 43 Правил).
Даже если водитель обвиняет непосредственно вас в ДТП и это, скорее всего, так и есть, помните, что вы все равно вправе требовать возмещения ущерба жизни и здоровью!
Алгоритм последующих действий будет аналогичен для потерпевшего водителя - разбор ДТП в ГАИ, заявление претензий страховщику или сразу в суд, оценка ущерба, получение выплат.

Внимание! Общение со страховщиком рекомендуем производить только в письменном виде, например путем обмена факсами. Никогда не полагайтесь на информацию, полученную по телефону!

Действия потерпевшего водителя.
Обменяться с другим водителем сведениями о договорах обязательного страхования, заявить ему претензии о возмещении вреда. Если другой водитель не имеет полиса или сумма предполагаемого ущерба явно превышает лимит возмещения, то необходимо будет на месте договариваться о размере и сроках возмещения.
Составить с другим водителем совместное извещение о ДТП, бланк которого должен иметься у обоих водителей. Допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения (несогласия по схеме ДТП и т. д.) (п. 41 Правил). Потерпевшие пешеходы, пассажиры извещения не заполняют, но им следует проследить за указанием водителями в извещении фактов причинения им вреда.
Получить справку о ДТП, а по итогам рассмотрения ДТП в группе разбора ГАИ - копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении.
При первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (можно позвонить ему еще с места аварии для определения необходимости приезда его представителя).
В течение 5 рабочих дней после ДТП направить страховщику или его представителю по месту своего жительства или по месту ДТП (пп. 42, 44 Правил):
- заявление о страховой выплате;
- извещение о ДТП;
- справку о ДТП и копии протокола и постановления об административном правонарушении, оформленные на другого водителя;
- документы на возмещение ущерба.
Ни в коем случае не ремонтировать поврежденное имущество, включенное в документы по ДТП, до проведения оценки ущерба (п. 45 Правил).

Что выплатят в итоге?

Страховщик после получения заявления о выплате должен в течение 5 дней организовать осмотр поврежденного имущества или организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (для поврежденного транспортного средства - независимую техническую экспертизу).

Примечание. Скорее всего, страховщики будут работать с определенной экспертной организацией на постоянной основе, что допускается Правилами проведения экспертизы (утв. Постановлением Правительства РФ от 24.04.2003 N 238). Однако, если потерпевший не согласится с выводами такой экспертизы, он может организовать повторную (в том числе комиссионную) экспертизу с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы на ее проведение будут оплачены потерпевшим, но при ее положительном выводе (сумма ущерба была занижена), на наш взгляд, можно потребовать их возмещения страховщиком. Если он, в свою очередь, откажется признавать результаты повторной экспертизы, спор вам придется решать в суде.

В случае если автомобиль потерпевшего пострадал несильно, то потерпевший сам доставляет его на место проведения осмотра. В противном случае осмотр проводится по месту нахождения поврежденного автомобиля. Причем время его проведения и место должны быть согласованы с потерпевшим. Если в положенный срок страховщик не провел осмотр и не организовал экспертизу, то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы к выбранному им эксперту, не представляя поврежденный автомобиль страховщику для осмотра (п. 46 Правил).

Страховая компания обязана удовлетворить требование о возмещении вреда в течение 15 дней со дня получения такого требования (п. 70 Правил). В противном случае она направляет потерпевшему письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Но если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда (п. 74 Правил). Сама страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты (п. 75 Правил).

Если, по мнению потерпевшего, страховая компания занижает размер компенсации или нарушает сроки выплат, то претензии могут быть удовлетворены в судебном порядке. Однако в настоящее время Российский союз автостраховщиков разрабатывает правила рассмотрения жалоб по обязательному страхованию АГО, которые, по замыслу, позволят решать большинство спорных вопросов, не доводя их до суда.

Страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Однако это возможно только по согласованию с потерпевшим (п. 65 Правил).

Полный форс-мажор.

Возмещение ущерба в рамках страховых механизмов, возможно, будет и в том случае, если к конкретной страховой компании претензии предъявить нельзя, то есть:
виновник ДТП скрылся с места происшествия и его личность невозможно установить;
виновник не имеет полиса обязательного страхования АГО и не стал даже по суду оплачивать пострадавшему ущерб;
наконец, обанкротилась сама страховая компания.

Для выплат пострадавшим в таких ситуациях будет создан специализированный фонд. Однако выплаты можно будет получить только в счет возмещения вреда жизни или здоровья потерпевшего, то есть компенсацию за поврежденный автомобиль и иное имущество можно будет по-прежнему требовать только с виновника . Сам фонд начнет действовать только через год после вступления в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (с 01.07.2004), и выплаты можно будет получить только по ДТП, произошедшим после появления такого фонда (ст. 33 Закона).

Отметим, что требование об осуществлении компенсационных выплат можно будет предъявить в течение двух лет после ДТП (п. 3 ст. 18 Закона).

Что делать при операциях с транспортом?

Приобретение транспорта.

Правила оговаривают, что при приобретении (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) транспортного средства его новый владелец вправе заключить договор обязательного страхования АГО на срок следования к месту регистрации транспортного средства - от 5 до 20 дней (п. 13 Правил; п. 30.1 Правил регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД России).

Однако минимальный срок страхования АГО - 15 дней (п. 8 разд. I Тарифов). Для этого срока применяется коэффициент 0,2 к тарифу. Если автовладелец не успеет перегнать автомобиль к месту регистрации за этот срок, то ему придется застраховать его на срок 1 месяц. В этом случае коэффициент равен 0,3. Дешевле, однако, будет сразу оформить полную страховку (на один год) до следования к месту регистрации автомобиля, а после регистрации сообщить страховой компании новые регистрационные данные.

Продажа и иное выбытие.

На этот случай Правила четко устанавливают, что при замене собственника транспортного средства договор страхования досрочно прекращается (п. 33 Правил). Однако страхователь вправе потребовать у страховщика возврата (в течение 14 календарных дней) части страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования. Поэтому если он продал старую машину и купил новую, на его годовые страховые взносы при прочих равных условиях сильно это повлиять не должно.

Примечание. При расторжении договора не забудьте получить у страховщика сведения о страховании по установленной форме (предоставляется в течение 5 дней). Это своеобразная выписка из вашего страхового дела, содержащая данные о договоре страхования, страховых случаях, размере ущерба и выплат по ним. При заключении нового договора страхования другой страховщик обязательно затребует эти данные.