Банковские риски и их страхование

Существует несколько видов рисковых ситуаций для банка. Основными из них являются невозвращение займов, непогашение процентов по кредитам и неуплата неустоек, связанная с просрочкой обязательств заемщика.
Во избежание возникновения таких рисков банки тщательно изучают кредитоспособность заемщика. То есть рассматривают, есть ли у него предпосылки для того, чтобы взять кредит, и имеется ли возможность потом его выплатить в течение определенного срока.
Эта процедура происходит в несколько этапов. В начале банк изучает кредитную историю предприятия. Затем рассматривает его возможности для выпуска конкурентоспособной продукции. Далее оценивается текущее финансового состояния предприятия и размер его доходов. Также банк обращает внимание на наличие в собственности у заемщика какого-либо имущества. Важным показателем является также ликвидность предприятия.
Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк определяет возможные риски и рассчитывает сумму кредита, которую он может дать заемщику.
Для снижения степени банковских рисков пользуются услугой страхования кредитов.
Можно застраховать риск непогашения кредита или ответственность заемщика на непогашение кредита. Оба этих вида страхования являются добровольными.
При страховании риска непогашения кредитов этот риск берет на себя страховщик, при этом он также обязуется выплатить и проценты по нему.
Договор страхования оформляется с банком. На основании договора страховое покрытие составляет от 50 % до 90 % суммы кредита, который не был возвращен банку в установленный срок, и начисленных по нему процентов. Договор страхования действует в течение времени, на которое был предоставлен кредит.
Если банк страхует риски непогашения по всем кредитам, то соглашение заключается сроком на один год.
В контракте обязательно должны быть оговорены такие моменты, как цель выдачи кредита, и в какой последовательности он будет погашаться. Особенно это касается трехсторонних договоров с участием страховщика, банка и клиента. Как правило, одним из условий страхования является заявление о том, что банк должен выдавать кредит только на целевое использование и отслеживать, куда он фактически был направлен заемщиком. Помимо этого, банк обязан каждый месяц запрашивать баланс заемщика и брать с него проценты за пользование кредитом.
Страхователям следует очень внимательно читать договор, и особенно обращать внимание на такие фразы, как «до 50%» или «не менее 50%» и подобные им, которые помогут страховщику избежать своей ответственности.

Источник: Strah-News - портал о страховании